Em 2020, o volume de transações feitas com cartão de crédito, débito e pré-pago somou mais de R$ 2 trilhões no Brasil. Motivadas pelas condições geradas pela pandemia, as transações nesse meio de pagamento cresceram 8,2%. Uma vez que a maior parte das operações no comércio é feita com cartões, é importante entender as taxas que interferem no custo, como a taxa de intercâmbio e o MDR. Você sabe como elas funcionam?

Neste artigo, você vai entender melhor como funcionam essas taxas, como são cobradas e o que elas representam para o lojista.

O que é a taxa MDR?

MDR, sigla para Merchant Discount Rate, é uma taxa que as empresas pagam para as credenciadoras em troca do fornecimento do serviço de pagamento via cartão de crédito e débito, em loja física ou no e-commerce. Assim, sobre toda transação incide uma cobrança de MDR, normalmente um valor percentual em cima da compra.

Esse valor financia todos os custos da operação, remunerando os agentes do arranjo de pagamento, como o banco emissor, a bandeira do cartão e a própria adquirente, ou seja, a credenciadora. Por exemplo, se o MDR for de 5%, a cada R$ 100 de compra, R$ 5 fica com a credenciadora, que forneceu a maquininha (isso se o MDR for a única taxa cobrada pela operação).

Uma vez que o MDR compõe custos que serão direcionados para diferentes agentes, outras taxas vão interferir no valor do Merchant Discount Rate:

• Taxa da bandeira do cartão: é cobrada pela bandeira para que a credenciadora utilize suas redes, como Visa e Mastercard;
• Taxa de processamento: cobrada pela credenciadora de pagamentos para processar as operações;

• Taxa de intercâmbio: cobrada pelo banco onde o cliente emitiu o cartão.

Vamos entender melhor como funciona essa taxa de intercâmbio.

Qual é a taxa de intercâmbio?

Entre as taxas cobradas que constituem o MDR, a taxa de intercâmbio é a que mais pesa nessa conta. Taxas de câmbio são reguladas pelas bandeiras e pagas aos bancos. Na verdade, ao repassar o valor à credenciadora, o banco já debita essa taxa.

Por muito tempo, não se sabia ao certo como a taxa de câmbio era calculada, de modo que grandes empresas conseguiam taxas bastante vantajosas, enquanto pequenos empreendedores arcavam com um alto custo. No entanto, esse cenário mudou.

Há hoje uma padronização na taxa de intercâmbio com regras mais claras e limites que evitam cobranças abusivas. Essa taxa oscila conforme o Merchant Category Code (MCC) das empresas. O MCC é um código que cada atividade recebe. Assim, quando uma credenciadora registra um estabelecimento para operar com cartões, o lojista é também cadastrado na bandeira com diferentes informações, incluindo o MCC.

O MCC é mais alto para atividades que representam maior risco. Mas o valor da taxa de intercâmbio varia não somente conforme o MCC, mas também de acordo com cada bandeira, pois cada uma delas têm uma tabela.

Essa escolha, porém, não é arbitrária. As tabelas e seus respectivos MCCs são regulados pela Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços em conjunto com as bandeiras. Isso traz maior equilíbrio e transparência ao mercado de pagamentos.

Como a taxa MDR e a taxa de intercâmbio afetam seu negócio?

Temos no Brasil uma das taxas MDR mais onerosas do mundo, em média, 3% e 5%, no débito e crédito, respectivamente. Uma das razões é a robusta estrutura do arranjo de pagamentos, que envolve diversos agentes, para que tudo funcione com segurança e agilidade, reduzindo as fraudes.

É verdade que a guerra das maquininhas, ou seja, a ampla concorrência no setor nos últimos anos, contribui para democratizar o acesso ao pagamento por cartões, fazendo com que muitos pequenos empreendedores também contem com essa ferramenta em seus estabelecimentos. Outra consequência foi a prática de taxas mais atraentes para os lojistas.

Mas ainda temos muito o que avançar. As taxas cobradas acabam sendo repassadas para os clientes, pois os preços dos produtos são diretamente afetados. Outro caminho é o empreendedor absorver esses custos, reduzindo a margem de lucro.

Esperamos que você tenha entendido o que são a taxa de intercâmbio e o MDR, e que tenha ficado claro como isso impacta seu negócio. Conhecer a fundo esses processos no mercado de pagamento certamente vai ajudar você a tomar as melhores decisões para o seu empreendimento!

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